FAQ: часто задаваемые вопросы о продаже долга по кредиту

На тему перепродажи долгов по кредитам поступает самое большое количество вопросов юристам. Немудрено, ведь закредитованность граждан в нашей стране по-прежнему велика. На этой странице мы решили собрать наиболее часто встречающиеся вопросы о переуступке прав требования по кредитным долгам. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, задавайте его в комментариях, и мы добавим информацию в статью.

«В каком случае банк может продать долг коллекторам?»

Если в кредитном договоре (договоре займа) отсутствует запрет на переуступку прав требования по договору в пользу третьих лиц, продажа долга возможна. После решения суда о взыскании с вас долга или на стадии банкротства банка долг по кредиту может быть продан, даже если в договоре был прямой запрет переуступки. Это касается не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО). Обязательно посмотрите, не указано ли в вашем кредитном договоре, что для переуступки обязательно требуется ваше согласие. При отсутствии согласия заемщика в таком случае продавать долг коллекторам нельзя, а уступку долга коллекторам при ряде условий можно по суду признать недействительной или потребовать возмещения убытков (смотрите пп.16-18 постановления Пленума Верховного Суда №54 от 21.12.2017).

«Сколько дней просрочки должно пройти, чтобы долг по кредиту продали?»

В нынешнем законодательстве не указан конкретный период просрочки, при котором банк или МФО имеют право продать долг коллекторам. То есть теоретически они могут переуступить ваш долг в любой момент, когда посчитают нужным.

«Может ли банк продавать долги организациям, у которых нет банковской лицензии?»

Прямого запрета на продажу долгов не банкам в законодательстве нет. Верховный суд РФ считает, что продать долг организации без банковской лицензии можно, если это предусмотрено договором.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключен.
П.51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012.

Свою позицию Верховный Суд подтвердил и в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017. В пункте 12 сказано, что отсутствие у нового кредитора (цессионария) лицензии на страховую или банковскую деятельность не является поводом для признания уступки прав требования недействительной. Это касается, например, кредитных долгов и долгов перед страховыми компаниями в порядке суброгации. Иное правило может быть предусмотрено законом.

Учтите, что на стадии исполнительного производства, т.е. после взыскания долга решением суда, банк может продать долг кому угодно (смотрите, например, Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2016 N 18-КГ16-76).

«Как по закону должны уведомлять заемщика о том, что его долг продан коллекторам?»

Уведомление обязательно делается в письменном виде и должно быть направлено вам заказным письмом с уведомлением или вручено лично под роспись. Уведомление по телефону, через СМС, в переписке по электронной почте или ВКонтакте юридической силы не имеет, т.к. не подтверждает достоверно, кто и когда его получил. В тексте уведомления обычно указываются данные нового кредитора и его платежные реквизиты для перечисления денег. Уведомление высылается либо на адрес вашей регистрации по месту жительства, либо на тот адрес, который вы сами указали при заключении договора.

«Кто должен уведомлять заемщика о продаже долга — банк или коллекторы?»

Это может сделать и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Разница вот в чём:

  • если уведомление о продаже долга присылает первоначальный кредитор(банк, МФО, с которыми был заключен договор), вам нужно будет сразу же с момента его получения начинать платить коллекторам;
  • если уведомление о продаже долга пришло от нового кредитора (коллекторов),вы можете сначала запросить у него доказательства перехода к нему прав. Таким доказательством является договор уступки прав требования. Запрос копии договора нужно слать ценным письмом с описью вложения или вручать лично (сохраняйте почтовые квитанции, опись, уведомление или экземпляр запроса с отметкой о получении). Если вы запросили у коллекторов доказательства уступки, но они игнорируют ваш запрос, можете гасить долг банку. Об этом говорит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017 (пункт 20).

«Что будет, если я не буду получать на почте письмо об уступке прав требования?»

В этом нет особого смысла. Вы всё равно будете считаться уведомленным об уступке. В законе (статья 165.1 ГК РФ) сказано, что если адресат по зависящим от него самого обстоятельствам не получает поступившее на его имя сообщение или не знакомится с ним, тогда сообщение всё равно признается доставленным. Письмо будет храниться в почтовом отделении в течение месяца, и, если не будет получено, вернется обратно отправителю с истекшим сроком хранения. Если коллекторы захотят взыскать долг по решению суда, для подачи иска им будет достаточно принести в суд не полученное вами письмо. Поэтому лучше все письма получать вовремя.

«Могу ли я не платить коллекторам, если они прислали смс о том, что банк продал им долг по кредиту?»

Можете, пока не получили официальное уведомление о состоявшейся уступке. После получения уведомления платить придется коллекторам.

«Сейчас могу платить по кредиту, но боюсь, что коллекторы будут повторно требовать с меня те суммы, которые я уже заплатил банку. Как быть?»

До официального письменного уведомления о состоявшейся уступке права требования по кредиту платите банку и обязательно сохраняйте все квитанции об оплате. Также по возможности надо получить с банка справку об остатке задолженности (если они не могут дать актуальную справку, пусть дадут хотя бы на дату переуступки). По закону новый кредитор (коллекторы) несет риск всех последствий неуведомления должника о состоявшейся уступке. Все внесенные вами до уведомления платежи в пользу банка будут прекращать обязательство по кредиту в соответствующей сумме (п.3 ст.382 ГК РФ), то есть платежи зачтутся в счет возврата долга, и требовать их с вас повторно коллекторы не смогут. Пусть дальше уже коллекторы сами разбираются с банком по поводу возврата внесенных вами сумм.

«Мне прислали официальное уведомление о продаже долга коллекторам. Я не согласен и не хочу им платить. Что можно сделать?»

Если в вашем кредитном договоре есть прямой запрет на уступку прав требования, вы можете попробовать оспорить ее в суде на основании п.2 ст.382 ГК РФ. По этой статье должник может подать иск о признании уступки недействительной только в том случае, если будет доказано, что коллекторы знали или должны были знать о запрете на уступку. Рекомендуем до обращения в суд обязательно проконсультироваться с юристом по всем вашим документам и изучить судебную практику по региону по делам об оспаривании уступки кредитных долгов коллекторам, чтобы оценить перспективы судебного дела.

«Коллекторы пообещали списать долг, если я в течение недели заплачу половину. Стоит ли соглашаться, или это развод?»

По закону (ст. 415 ГК РФ) кредитор действительно имеет право простить долг, то есть освободить должника от лежащих на нем обязанностей. Однако прощение долга нужно правильно оформить. Если вы просто заплатите коллекторам названную сумму, у них остается возможность потребовать с вас остаток долга (например, через суд). По этой причине вам необходимо требовать от коллекторов документальное подтверждение прощения долга. Желательно оформить соглашение о прощении долга с указанием конкретной суммы, которую вам прощают коллекторы. Соглашение должно быть подписано вами и коллекторами. Также после уплаты «льготной» суммы обязательно попросите у коллекторов справку о том, что никаких претензий по данному кредитному договору они к вам больше не имеют (обязательства исполнены в полном объеме).

«Банк хочет продать мой долг коллекторам. Могу ли попросить, чтобы банк продал долг моему родственнику?»

Можете, но банк не обязан соглашаться на ваше предложение. Если уж на то пошло, возьмите денег в долг у родственника и рассчитайтесь с банком, пока он не продал долг коллекторам.

«Было решение суда о взыскании с меня долга по кредиту. Приставы уже вычитают долг из зарплаты. Коллекторы сообщили о продаже моего долга им. Кому платить?»

Платите судебным приставам в рамках возбужденного исполнительного производства. У этого варианта есть куча плюсов:

  • вам не надо самому разбираться, кому платить — банку или коллекторам. Все взысканные с вас деньги приставы зачисляют на свой депозит и уже оттуда распределяют их правильному взыскателю;
  • вы в любой момент можете прийти к приставу на прием и уточнить остаток долга. С коллекторами гораздо сложнее — очень часто их офис находится в другом городе, поэтому вы можете рассчитывать лишь на телефонные разговоры и переписку;
  • после полного погашения долга по решению суда судебные приставы вынесут постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Вы сможете получить его лично или по почте. Этот документ будет подтверждать, что ваш долг по решению суда погашен полностью.

Учтите, что коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве, чтобы получать присужденные по решению суда деньги вместо банка. Это забота коллекторов, но вас тоже уведомят из суда о поступлении такого заявления, не удивляйтесь.

«Какие законы почитать на тему продажи долга коллекторам, чтобы быть юридически подкованным?»

  • Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 12.
  • Гражданский кодекс РФ (часть 1) — статьи 382-390.
  • Постановление Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

 

Не нашли нужной информации? Ждем ваших вопросов в комментариях!

 

Хотите поделиться?

Не нашли, что искали?

юрист Стравинский Б.Д.

6 комментариев к “FAQ: часто задаваемые вопросы о продаже долга по кредиту”

Вы можетеоставить отзыв или Обратную ссылку эта запись.
  1. Алексей - 16.09.2019 Ответить

    Добрый день.Был просроченный кредит ,банк обратился в суд после чего на меня пришел исп.лист всю сумму я выплатил в течении четырех лет взял справку о прекращении дп. Спустя 8 месяцев мне стали названивать коллекторы беседу с ними не вел . Сейчас меня вызывают в суд о смене обладателя долга . Сумму в иске не написали . В банке я был дали бумажку что долг мой продан в 2016 , всю сумму я выплатил в феврале 2017 , что мне делать в данной ситуации?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 17.09.2019 Ответить

      Добрый вечер, Алексей! Если долг по решению суда уже погашен, вы можете принести в суд подтверждающие документы и объяснить суду, что решение вами было исполнено, исполнительное производство окончено в связи с фактическим исполнением. Еще есть такая вероятность, что коллекторам было переуступлено право требовать с вас проценты по кредиту за период после решения суда по день фактического возврата всей суммы долга. В этом случае в течение общего срока исковой давности (3 года) коллекторы смогут подать иск о взыскании с вас этих процентов.
  2. Виктор - 20.09.2019 Ответить

    Здравствуйте, если я взял займ у МФО, (4500руб.) просрочил, оплатил штрафов (8000руб.) МФО продало долг колекторам. те требуют (13000руб.) в суд сказали подавать не будут, а продадут долг другим колекторам (тем самым увеличивая сумму долга). Это законно? если да, то сколько таким образом можно законно раздуть долг?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 21.09.2019 Ответить

      Здравствуйте! Переуступить долг другому агентству возможно. Таких запретов в законе не содержится, однако вас вводят в заблуждение в той части, что долг увеличится за счет переуступки. Долг у вас фактически увеличивается за счет процентов по договору которые накапливаются в связи с несвоевременной оплатой задолженности по кредитному договору. При этом обратите внимание, что без договора с коллекторами вы не обязаны с ними иметь каких-либо взаимоотношений. Так как у вас с платежами все туманно, то в вашем случае будет лучше чтобы на вас подали в суд, в последствии вы сможете также через суд получить рассрочку и платить частями на законных основаниях.
  3. Дмитрий - 03.10.2019 Ответить

    Здравствуйте! После образования задолженности по кредиту, банк обратился в суд, в результате было начато исполнительное производство. Лист был предъявлен по месту работы, часть долга была взыскана. После смены места работы, ип было окончено ч. 1 п. 3 . Лист был возвращен кредитору. По прошествию 3-х лет исполнительный лист больше приставам не направлялся. Затем было получено уведомление из банка о необходимость уплатить ндфл с образовавшегося дохода в результате списания долга. Через 4 месяца долг продается коллекторскому агенству, причем с первоначальной суммой, без учета взысканий по исполнительному листу. Коллекторское агенство требует оплаты долга. Каковы мои действия?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 04.10.2019 Ответить

      Добрый день. Можете вообще никак не реагировать на требования коллекторов. К приставам они уже не обратятся, так как скорее всего срок на предъявление исполнительного документов истек (ст. 21 ФЗ «Об исполнительном производстве » № 229-ФЗ от 02.10.2000 года) Все что они могут — это просить Вас уплатить долг и не более. Реально что то получить от Вас что то они уже не смогут.

Оставить отклик

Ваш адрес эл.почты не будет опубликован.