Реструктуризация долга – идет ли банк на встречу заемщику?

Реструктуризация долгаНа начало текущего года задолженность россиян по банковским кредитам приблизилась к 11 трлн. рублей. Задолженность на каждого жителя России в среднем превысила 77,5 тыс. рублей. И пока ситуация не показывает позитивной динамики.

Нет ничего удивительного в том, что с ухудшением экономической ситуации в целом в стране ухудшается и положение в каждой отдельной семье. Реальные доходы падают, а вместе с ними падает и возможность заемщика платить по кредитам.

В этой ситуации, если повезет с банком, заемщик может рассчитывать на процедуру реструктуризации задолженности.

Что такое реструктуризация кредитной задолженности?

Суть реструктуризации кредитной задолженности заключается в том, что банк соглашается на изменение условий займа и порядка внесения платежей. Производится реструктуризация только по заявлению самого заемщика и только тем банком, в котором изначально оформлен кредит. В этом отличие от такой процедуры, как рефинансирование кредита.

Реструктуризация кредитного долга возможна для любого типа должников – как для государства или юридического лица, так и для гражданина (то есть индивидуального заемщика). Кредиторы идут на такой, казалось бы, невыгодный для себя шаг, поскольку потеря части дохода в этом случае позволяет поддержать платежеспособность должника и в итоге вернуть свои средства с определенной прибыльностью.

В большинстве случаев (идет ли речь о дефолте коммерческой организации или проблемах индивидуальных заемщиков) кредитор соглашается на списание или сокращение суммы пени, штрафов или начисленных процентов. Основной суммы долга это решение, как правило, не затрагивает.

Виды реструктуризации задолженности

Главное для заемщика, который претендует на реструктуризацию долга, – это не откладывать дело в долгий ящик. Вы должны показать банку свое желание разрешить проблему, которая возникла в силу неблагоприятных обстоятельств, а не из-за вашего разгильдяйства.

Банк может предложить заемщику несколько схем реструктуризации задолженности по кредиту.

Один из самых распространенных вариантов – пролонгация кредитного договора, то есть увеличение сроков его действия. За счет этого сумма ежемесячного платежа снижается, что облегчает финансовую нагрузку на должника.

Можно договориться о так называемых кредитных каникулах, то есть отсрочке по основному долгу. В этом случае заемщику предстоит в течение определенного времени ежемесячно вносить лишь сумму процентов по кредиту.

Если у банка есть текущие кредитные продукты сходного профиля, но с более низкими ставками, кредит может быть переоформлен по новой программе с новыми ставками. Это также снижает сумму платежа. По сути, это означает снижение процентной ставки по основному телу кредита.

Менее распространенная схема – изменение валюты кредитного договора. Эта схема стала востребована в последнее время для валютных заемщиков. Резкое изменение курса отечественной валюты привело к тому, что займы в иностранной валюте оказались неподъемными для семейных бюджетов многих заемщиков. Банки предлагают перевести их в рублевые кредиты.

Преимущества реструктуризации долга

Реструктуризация, как правило, выгодна и кредитору, и заемщику (если по этому вопросу достигнуто согласие сторон).

Понятно, почему это выгодно заемщику. При негативных изменениях в своем финансовом положении он получает возможность остаться добросовестным заемщиком, а, следовательно, не испортить свою кредитную историю на будущее.

Кроме того, возможность по-прежнему вносить платежи, но уже на новых условиях позволяет избежать дефолта, необходимости прибегать к довольно сложной и затратной процедуре личного банкротства, а также позволяет заключать новые кредитные договора в других финансовых организациях.

Согласие на реструктуризацию также позволяет избежать судебных разбирательств или того хуже – встречи с коллекторами. Это сохранит заемщику и деньги, и время, и нервы.

Самому банку также выгодно не доводить дело до судебных исков. Это позволяет разрешить проблему без дополнительных затрат на судебные издержки. Да еще и не факт, что решение по кредитному договору будет вынесено в пользу именно банка. Участие юристов на стороне заемщиков часто позволяет в ходе судебных заседаний находить в кредитных договорах сомнительные положения, на основании которых решения принимаются в пользу клиентов.

Не нашли, что искали?

Добавить комментарий