Что такое уступка права требования и для чего она нужна?

Для любого должника по кредиту, пожалуй, нет страшнее угрозы, чем обещание представителей банка-кредитора «продать долг». Сразу на ум приходят крепкие ребята с битами, которые без приглашения вламываются в ваш дом, и телефонные звонки с угрозами. Для многих должников одного такого обещания иногда достаточно, чтобы кинуться искать способы погасить задолженность. Это беспокоит людей даже несмотря на принятие антиколлекторского закона.

На самом деле в российском законодательстве нет такого понятия, как «продать долг». Однако, банк-кредитор или иная финансовая организация, которая предоставила вам заемные средства, действительно вправе передать сторонней организации утомительные хлопоты по «выбиванию» долгов с легкомысленного заемщика. Происходит это в рамках уступки права требования по кредитному договору.

Что такое уступка права требования по кредитному договору?

Этот малоприятный для заемщика процесс и его непростой механизм подробно описываются в статье 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Из ее положений вытекает, что банк действительно может избавиться от проблемного заемщика, и такая процедура называется цессия. Однако, это не продажа суммы долга банковского клиента, а передача третьей стороне прав на требование накопившегося долга по кредитному договору.

Цессия – это процедура, в ходе которой совершается сделка между двумя компаниями кредиторами. В рамках договора старый кредитор (цедент) передает все права на получение долга от заемщика своему преемнику (цессионарию) за определенную сумму. В самой сделке с заемщиком может поменяться лишь сам кредитор, все остальное, указанное по кредитному договору и условиям его выплаты, передается без изменений.

Этот тип сделки является достаточно популярным в правовом поле России и может распространяться не только на банковские займы. Переуступка прав активно используется в сфере торговли и аренды недвижимости (как жилой, так и коммерческой), в торговых отношениях между юридическими организациями, при возникновении проблем с оплатой услуг по договору найма.

Сделки по уступке права требования имеют достаточно широкий спектр, однако имеются исключения, для которых подобная процедура неприемлема. Например, законом запрещен переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Уступка права требования может быть безвозмездной (т.е. старый кредитор не получает никакого вознаграждения или комиссии) либо возмездной. Как правило, передача долгов по кредитам от банка к коллекторскому агентству – это возмездная сделка, поскольку приобретатель за кредитный портфель уплачивает комиссию в размере 1-20% от его номинальной стоимости. За законность сделки отвечает первоначальный кредитор. Так же у договора уступки нет определенных требований к оформлению, он может быть оформлен как купля-продажа долга или дарственная передача.

Сделка по передаче прав требования третьему лицу может быть двух видов:

  • договор уступки права требования – это полная передача всех прав на обязательства должника;
  • обеспечительная уступка права требования – временная передача обязательств, на конкретный срок, указанный в договоре.

При этом закон не оговаривает, кто именно может выступать в роли этой самой третьей стороны. В статье 382 ГК РФ можно прочитать лишь о том, что уступка требования может быть передана «другому лицу», критерии которого никак не прописаны. Так что заинтересованным лицом тут могут выступать и другой банк, и коллекторское агентство, и любая другая структура. И это, увы, никак не зависит от мнения заемщика.

По закону сообщать должнику о смене кредитора финансовая организация не обязана. Однако кредитор должен в конце концов оповестить заемщика о договоре цессии, чтобы он был в курсе, что его обязательства перед цедентом прекращены и перешли к другому лицу. Это необходимо, поскольку должник только после этого уведомления начнет выполнять свои обязательства перед новым кредитором.

Зачем нужна и кому выгодна уступка права требования?

Представим совершенно житейскую ситуацию: вы взяли в банке кредит, но не рассчитали свои финансовые возможности и в один «черный» день перестали, что называется, платить по счетам. Растет сумма долга по кредиту, растут штрафные санкции, а «черная» полоса в вашей жизни все не кончается.

И вот банку надоедает с вами возиться, он теряет надежду наладить с вами конструктивный диалог и получить назад свои деньги. Тогда он принимает решение уступить сомнительное удовольствие работы по вашему кредитному договору третьей стороне. В России этой стороной чаще всего выступают коллекторские агентства, одно из которых теперь и начинает требовать от вас погашения задолженности. К сожалению, в гораздо более жесткой форме чем до этого действовал ваш цедент.

Договора уступки права требования редко бывают безвозмездными, разве что с коллекторскими агентствами, принадлежащими тому же банку. Обычно третья сторона сразу возвращает кредитору некоторую весьма незначительную часть задолженности. Тем самым банк хотя бы частично покрывает свои убытки от договора с нерадивым заемщиком.

Следует понимать, что договор уступки права требования по кредиту для банка является убыточным. Вместо прибыли он получает с кредитного договора только ущерб. А потому кредитор старается предварительно в самостоятельном режиме отработать все возможные варианты, чтобы вернуть свои деньги и получить с оказанной услуги положенный доход.

Банк прибегает к передаче прав требования на кредит только в случаях если:

  • долг заемщика признан безнадежным по действующим в РФ банковским стандартам, а попытки взыскания собственными силами становятся для кредитора слишком затратными;
  • так называемое «тело кредита» оплачено, но перспективы получения полной стоимости кредита со всеми процентами и штрафами признаны безнадежными;
  • сам банк находится в сложной финансовой ситуации (например, близость банкротства), и ему необходим приток любых денежных средств.

В целом, выгода старого кредитора при уступке права требования по кредиту состоит в том, что он получает частичный возврат своих средств, плюс для нового кредитора – возможность получения дополнительного заработка. Возможный риск есть для обеих сторон, так как заемщик может никогда и не расплатиться по кредиту.

Чем грозит договор уступки права требования заемщику?

Чисто теоретически договор уступки ничем не должен грозить заемщику. Ведь все осталось неизменным по договору – и проценты, и общая стоимость, и условия выплат. Поменялся только кредитор.

В некоторых случаях заемщик от договора уступки даже выигрывает. Ведь банк уступает третьей стороне право требовать с вас долг буквально за смешные деньги, следовательно, затраты у нового кредитора весьма незначительные. В итоге новый кредитор иногда согласен на то, чтобы заемщик вернул хотя бы часть долга, что уже делает сделку прибыльной для обеих сторон. Бывают ситуации, когда новый кредитор соглашается и на более щадящие условия реструктуризации кредита.

Но чаще всего ситуация не такая оптимистичная. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия займа – например, потребовать сразу всю сумму и немедленно. Может заключить собственный договор цессии уже с другой сторонней организации. В итоге долги по кредитному договору могут по цепочке переходить из рук в руки, а заемщик об этом может не знать. При этом платежи по долгу будут осуществлять на счета той компании, которая уже давно переуступила свои права очередному партнеру.

Новый кредитор также может попытаться добавить к общей стоимости кредита какие-то дополнительные суммы, аргументируя это тем, что при заключении договора уступки права требования понес какие-то издержки, которые теперь хочет компенсировать. Не говоря уже о том, что после договора уступки прав требования заемщик может оказаться под жесточайшим моральным прессом.

Можно ли добиться отмены договора уступки права требования?

Прежде всего, следует помнить о том, что уступка права требования по кредитному договору невозможна без согласия заемщика. Однако часть 2 статьи 382 ГК РФ делает это возможным, если соответствующий пункт включен непосредственно в кредитный договор между заемщиком и банком. Понятно, что сейчас вряд ли найдется финансовая организация, которая предлагает кредитные договора без такого страховочного пункта. В противном случае любой суд без рассуждений признает договор цессии ничтожным.

Таким образом, заемщик в этой ситуации является юридически пассивной стороной, которая имеет мало возможностей повлиять на судьбу договора уступки.

Ранее в российском Конституционном суде было вынесено решение, которое в рамках кредитных отношений признает заемщика заведомо экономически слабой стороной. Это означает, что любой суд обязан с особым вниманием исследовать аргументы заемщика, чтобы не позволить никакого нарушения его прав. И это дает обоснованную надежду на отмену договора уступки через суд. Но к правовым способам защиты заемщик сможет обратиться только в том случае, если он сможет доказать, что договором были нарушены какие-то его законные права и интересы.

Важное обстоятельство таких судебных рассмотрений заключается в том, что суд может только отменить какие-то незаконные действия нового кредитора, которые нарушают права заемщика; либо просто отыграть ситуацию назад, до возврата к исходному состоянию и исходному кредитору. Самого кредитного договора это решение не касается, и заемщик по-прежнему должен выполнить свои обязательства перед кредитором в полном объеме.

Любому человеку нужно знать, к чему может привести халатное отношение к выплатам своих долгов. Очень часто это приносит проблем больше, чем удовольствие от взятого кредита. Принимая решение о займе, рекомендуем серьезно обдумать ваши платежные возможности. Если же вы все-таки попали в ситуацию, которая привела вас к чтению данной статьи, не отчаивайтесь и не стоит паниковать, всегда есть правильное решение. В случае, если вы не злостный неплательщик, несвоевременная выплата по кредиту лишь последствие жизненных трудностей, и вы планируете полностью рассчитаться с долгами, то ничего плохого уступка права требования вам не принесет и, возможно, вы сможете даже упростить для себя процесс выплаты. Главное в такой ситуации знать свои права и обладать необходимой информацией.

Хотите поделиться?

Не нашли, что искали?

юрист Стравинский Б.Д.

20 комментариев к “Что такое уступка права требования и для чего она нужна?”

Вы можетеоставить отзыв или Обратную ссылку эта запись.
  1. Ольга Здрогова - 19.02.2019 Ответить

    а я заплатила все приставам а коллекторы все шлют письма как быть???
    • юрист Стравинский Б.Д. - 19.02.2019 Ответить

      Добрый день, Ольга! По закону вы можете отказаться от взаимодействия с коллекторами по поводу вашей просроченной задолженности. Для этого нужно написать специальное заявление. Если после этого заявления вам не перестанут писать и звонить, можете подать жалобу на коллекторов в Федеральную службу судебных приставов. Конечно, также нужно обязательно получить у приставов постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Этот документ подтверждает, что решение суда было вами исполнено полностью, а долг по нему погашен.
  2. Антон Ангел - 04.03.2019 Ответить

    Здравствуйте,брали кредит в августе 2016 на 8 месяцев последний платёж просрочил присылали писма о просрочке в итоге я его оплатил по последней сумме претензии,а 1 июня 2019 пришло письмо от коллекторов что мой долг продам им и я должен заплатит уже им,банк никаких претензий до этого времени не присылал
    • юрист Стравинский Б.Д. - 05.03.2019 Ответить

      Добрый день, Антон! Скорее всего, долг появился таким образом. Вам прислали из банка претензию о погашении долга по состоянию на какую-то конкретную дату. До момента оплаты долг продолжает расти каждый день, поскольку проценты по кредиту и неустойки за просрочку внесения платежа начисляются ежедневно. Даже если вы почти сразу эту сумму внесли, за несколько дней у вас должны были набежать проценты и неустойки. В идеале нужно было уточнить в отделении банка точную сумму долга на дату погашения и сразу же ее внести. В таком случае также всегда нужно брать справку о полном погашении кредита. Это поможет отбиться от претензий банка. Поскольку вы не уточняли остаток долга на дату погашения, у вас остался висеть в банке “кусочек” долга. Банк периодически продает коллекторам долги, которые пока не удалось взыскать. Если о состоявшейся уступке долга вас уведомили коллекторы (новый кредитор), вы можете не платить им до тех пор, пока они не предоставят вам доказательства уступки долга (например, копию договора уступки с банком). Если же вас уведомил сам банк, или коллекторы предоставили доказательства уступки, придется платить им. В случае неоплаты коллекторы имеют право обратиться в суд с иском о взыскании долга или заявлением о выдаче судебного приказа.
  3. Ксения - 20.04.2019 Ответить

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста: я согласно судебному приказу оплатила весь долг кредита Тинькофф банку. По ст.333 мне судья отменила процент штрафа. Через 3 года звонит КА Феникс и требует с меня этот процент от имени банка Тинькофф. Я ничего не понимаю….Что делать?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 21.04.2019 Ответить

      Добрый день, Ксения! По одному только телефонному звонку, конечно, ничего платить не надо. Пусть присылают уведомление о состоявшейся уступке прав требования и подтверждение уступки (договор цессии). Долг мог образоваться по следующей причине. Судебным приказом с вас взыскали долг по определенную дату. По закону банк может требовать выплаты процентов на сумму кредита по дату полного возврата кредита. С момента вынесения судебного приказа по дату погашения долга вами в полном объеме прошло какое-то время. Вероятно, именно за этот период с вас и требуют проценты по кредиту.
  4. анна - 15.05.2019 Ответить

    20.01.19г постановление судебного приказа вступило в силу о взыскании с меня долга. Вчера мне пришло уведомление от этого банка, что мой долг продан коллекторскому агентству. Что это значит? Мне продолжать платить по исполнительному листу или куда-то необходимо обратиться? Спасибо
    • юрист Стравинский Б.Д. - 16.05.2019 Ответить

      Добрый день! Если у вас возбуждено исполнительное производство по взысканию суммы долга по судебному приказу, вы можете продолжать платить судебным приставам. Также стоит написать коллекторам письмо о том, что вы погашаете долг в рамках исполнительного производства (№, дата возбуждения, отдел судебных приставов, приложить копию постановления о возбуждении производства), и предложить им произвести замену стороны в исполнительном производстве (с банка на коллекторов). В таком случае приставы будут перечислять все взысканные с вас деньги в пользу коллекторов. Этот вариант удобен тем, что у приставов по своему месту жительства вы всегда сможете получить справку об остатке задолженности и постановление об окончании исполнительного производства после полного погашения долга. Запрашивать такие данные у коллекторов из другого города может быть проблематично.
  5. Наталия Гашева - 17.06.2019 Ответить

    В каких случаях истекает срок давности кредита, по которому уже не надо будет платить?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 17.06.2019 Ответить

      Добрый вечер! Считайте 3 года с даты последней оплаты по кредиту. Если прошло больше 3 лет, и банк подает иск в суд по истечении срока исковой давности, вы можете в суде заявлять о пропуске срока исковой давности. Это будет самостоятельным основанием для отказа банку в удовлетворении иска.
  6. Раиса - 18.06.2019 Ответить

    Добрый вечер. Скажите, если банк продал мой договор КА по переуступке прав требования, я могу дальше продолжать платить банку, а не КА? от КА есть звонки, ответила только на один, оттуда и узнала, что продали, смс присылают, что в суд подадут на основании с.121 ГПК. Документов я никаких не видела от КА. И что будет, если я полностью погашу задолженность банку? мне даст банк справку о погашении, или я все равно буду должна КА? банк со мной сейчас не разговаривает, дает только номер телефона КА.
    • юрист Стравинский Б.Д. - 18.06.2019 Ответить

      Добрый вечер! Вы имеете право не платить коллекторам, если вас надлежащим образом не уведомили о состоявшейся уступке. Надлежащим считается: — уведомление от самого банка о том, что они уступили долг такой-то компании, с указанием реквизитов для погашения долга и данных компании; — уведомление от коллекторов с приложением копии договора уступки прав требования с банком. Пока уведомления нет, вы можете платить деньги банку. Обязательно храните все квитанции об оплате на случай возможных вопросов.
  7. Гарик - 20.07.2019 Ответить

    Брал кредит в Московприватбаке, стал Бинбанк, вчера позвонили, сказали что суда для вас не будет, а будете общаться с коллекторами. Вообще был ли прав банк бинбанк повысив процентную ставку ежемесячногоплатежа в 2-3 раза после того как перекупил активы московприват банка
    • юрист Стравинский Б.Д. - 20.07.2019 Ответить

      Добрый день, Евгений! Согласно ч.16 ст.5 ФЗ о потребительском кредите (займе), в одностороннем порядке банк может только уменьшать процентную ставку, снижать или вообще отменять плату за какие-то услуги по кредитному договору, уменьшать размер неустойки, отменивать её полностью или частично, не начислять неустойку в течение какого-то периода. Также банк может в одностороннем порядке менять общие условия кредитного договора, если это не приведёт к увеличению размера денежных обязательств заёмщика. Повышение процентной ставки по кредиту возможно лишь при определённых условиях при отказе от страхования или при использовании переменной процентной ставки (когда меняется переменная величина, с которой увязана ставка по кредиту). Если это не ваш случай, тогда, скорее всего, повышение процентной ставки по кредиту незаконно. Передача кредитов другому банку не является поводом для изменения условий договора. Учтите, что размер задолженности по кредиту также может увеличиваться за счёт того, что проценты начисляются на остаток основного долга по кредиту. Если остаток долга не уменьшается (вы его не гасите), тогда проценты рассчитываются от большей суммы и, конечно, будут, больше указанных в первоначальном графике платежей. Ещё размер долга увеличивается в связи с неустойкой. Если вы не желаете общаться с коллекторами, можете написать в банк заявление об отказе от взаимодействия по поводу вашей просроченной задолженности.
  8. Наташа - 15.08.2019 Ответить

    подскажите пожалуйста, года 4 назад была кредитная карта МТС банк 5000 т.р. долг гасила но в итоге почему то там осталась сумма где то рублей 100. (года 2 назад) Сегодня мне позвонил банк и сказал о том что я им должна 11 000 т.р. и нужно их срочно погасить или они долг продают коллекторам. я им говорю что надо через суд я не согласна с такой суммой, в итоге они вечером прислали смс что долг продан колекторскому агентству. как мне быть можно ли в суд подать заявление о перерасчете суммы долга но не может быть такой огромной сумма со ста рулей
    • юрист Стравинский Б.Д. - 16.08.2019 Ответить

      Добрый день, Наталия! Чаще всего оспорить сумму долга можно только после предъявления иска банком / коллекторами о взыскании долга по кредиту. Самостоятельные иски заемщиков о снижении суммы долга / признании договора исполненным суды не очень любят, их сложно доказывать. Вы можете узнать остаток долга по кредиту лично в банке, если сумма приемлемая – заплатить. Если сумма не устраивает, ждите, пока будет подан иск по кредиту. В суде можно будет заявить ходатайство о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ. Сумма долга растет за счет того, что основной долг по кредиту не был закрыт полностью. На остаток основного долга начисляются проценты по кредиту плюс идет неустойка за просрочку внесения платежа. Еще если у вас вдруг есть справка о том, что этот кредит был погашен, и задолженности по нему не имеется, естественно, вы можете писать в банк претензию и ссылаться на эту справку.
  9. леонард - 07.09.2019 Ответить

    благодарю вашего юриста, очень помогли в трудное время
    • юрист Стравинский Б.Д. - 07.09.2019 Ответить

      Всегда рады помочь!
  10. Глеб - 17.09.2019 Ответить

    У меня вопрос брал кредитную карту в 2012 году приблезительно в 2013-2014 гг долг продали коллекторам. Коллекторы прислали мне письмо с уведомлением что они перекупили мою за должность. Но на данный момент мне звонят из банка где я брал этот кредит и говорят что подадут в суд. это законно или нет ?
    • юрист Стравинский Б.Д. - 17.09.2019 Ответить

      Добрый день, Глеб! Вообще передача долга по кредиту или кредитной карте сама по себе законом не запрещена. Продать долг могут на любой стадии, в том числе уже после вынесения решения суда. Иногда возможны нюансы, если в кредитном договоре были какие-то ограничения по переуступке долга (например, требуется согласие заемщика и т.п.). Почему вам звонят именно из банка после продажи долга коллекторам, сказать сложно. Возможно, возникла какая-то ошибка. Также есть шанс, что кредит уже мог быть перепродан несколько раз. Подать в суд они в принципе имеют право независимо от того, как давно был взят кредит и когда последний раз по нему вносили оплату. Конечно, при рассмотрении дела в суде вы имеете право сослаться на сроки исковой давности 3 года. В этом случае, если срок действительно вышел, судья не удовлетворит иск банка / коллекторов.

Оставить отклик

Ваш адрес эл.почты не будет опубликован.